Качественных заемщиков со стабильными доходами и положительной кредитной историей на рынке становится меньше, говорит Олег Коркин, заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение». Это связано с тем, что растет число людей, которые занимают деньги в одних банках, чтоб вернуть их другим, добавляет Дмитрий Маслов, руководитель дирекции «Юг» Банка Хоум Кредит. По данным ХКБ, вопрос стал актуальным с начала 2013 г. «Именно тогда после бума потребительского кредитования 2011-2012 гг (годовой рост составлял 50%) люди начали испытывать затруднения со своевременным погашением обязательств. Затем этот тренд усилился за счет общего торможения российской экономики и замедления доходов населения», — описывает ситуацию Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. Бескотрольные займы Пока долю таких клиентов в секторе посчитать сложно, но в 2014 году стал заметен существенный прирост. «У нас примерно 30% новых клиентов. А старые редко перекредитовываются в нашем банке, они идут к другим игрокам», — говорит Дмитрий Маслов. Общего портрета «перекредитовщика» нет. Это могут быть люди с совершенно разным уровнем дохода. Объединяет их вольное отношение к собственным финансам, бесконтрольные заимствования, считает Дмитрий Маслов. Банкам пора ограничивать прирост коротких потребительских, говорит глава Ростовского филиала банка «Глобэкс» Лариса Слуцкая. «Мы делали просчеты, которые позволяли ответить на вопрос: «Что будет с вами, если вы возьмете в кредит телефон, автомобиль или квартиру?». Машина и телефон быстро начнут приносить убыток. Ипотека же позволяет нарастить семейные финансы в перспективе. Потребительские кредиты, кроме ипотеки, — просто ненужная трата денег», — заявила Лариса Слуцкая. Будут дефолты Но аналитик «ИнстаФорекс» Антон Фомин считает, что искусственно регулировать рост «потребов» нельзя. «Кредитование в принципе увеличивает мобильность капитала, позволяет увеличить инвестиционную и потребительскую активность. Это позитивно влияет на ВВП. В 2000-2008 гг., когда рост российской экономики в среднем составлял 7-8% в год, рост кредитного портфеля банковского сектора ежегодно превышал 20%», — описывает ситуация Антон Фомин. И добавляет, что в то же время надо строго очень строго следить за качеством кредитного портфеля. Если ставки по потребительским кредитам составляют 25-30% годовых, а рост доходов населения — 10-12%, рано или поздно возникнут просрочки по кредитам. «Есть такое правило: высокие проценты порождают невозвраты. Иногда люди по незнанию или другим причинам берут кредиты под 40% годовых, а в микрофинансовых организациях займы еще дороже. Для таких клиентов существуют цивилизованный метод улучшить свои условия – э то перекредитовка. При перекредитовке клиент получает новый более выгодный кредит, а старый дорогой закрывает. При этом долговая нагрузка клиента снижается. Можно не только экономить на процентах, но и избавиться от стаховок», — отмечает директор краснодарского филиала банка «Центр-инвест» Алексей Рашевский. При этом надо понимать, что перекрыть плохие долги новым кредитом не получитсЯ, добавляет Алексей Рашевский. И неправильно, если клиент, сталкиваясь с невозможностью выполнять свои обязательства, берет еще более дорогие займы, загоняя себя в ловушку. «Это путь в никуда. Перекредитовка должна снижать стоимость кредита, а не наоборот», — подчеркивает Алексей Рашевский. Когда у заемщика постоянно растет кредитная задолженность, рано или поздно возникнет ситуация индивидуального дефолта и банк в итоге окажется в проигрыше, говорит Антон Фомин. Он предлагает ввести рефинансирование или реструктуризацию потребительской задолженности, ведь «зачастую проблемные заемщики и рады бы оплачивать вовремя все кредиты, но из-за высоких процентных ставок и небольшого срока кредита ежемесячный платеж получается слишком большим». «Пока же ситуация в сегменте розничного кредитования довольно плачевная — просроченная задолженность уже перевалила за 11% от общего объема потребительских кредитов. Поэтому даже крупные банки несут убытки. Правительство и ЦБ РФ должны будут найти варианты поддержки банковского сектора и проработать механизмы для реструктуризации проблемной задолженности, в противном случае нового банковского кризиса не избежать», — подчеркивает Антон Фомин. Длинных денег нет На Кубани объем просрочки пока ниже – 4,6%. Это не критичная цифра. Но можно ожидать, что обострится борьба за качественного заемщика, говорит Олег Коркин, заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение». В банке «Глобэкс» полагают, что сейчас финорганизациям будет наиболее интересна ипотека. Но не все финучреждения могут позволить себе развивать это направление, говорит Дмитрий Маслов. Для этого надо иметь длинные дешевые деньги, которых сейчас нет в стране. Доступ к ним есть разве что у ВТБ и Сбербанка. Потому банки не станут сужать линейки «потребов». Ситуация улучшится «Потенциал потребительского кредитования еще достаточно большой. Банки будут активно работать со своими целевыми сегментами, в первую очередь клиентами, получающими зачисления заработной платы на счета, открытые в банке», — резюмирует Олег Коркин. Банки уже приняли ряд мер по исправлению ситуации, добавляет Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. Были ужесточены параметры скоринговых моделей, к заемщикам стали применять более требовательные условия при оформлении кредита. В результате темпы роста портфелей упали до 18,2% в августе 2014 г., но качество новых поколений кредитов существенно выросло. «По мере вымывания из портфелей старых поколений кредитов, которые в основном генерируют просроченную задолженность, мы увидим улучшение ситуации. Средний срок потребительского кредита составляет около 2 лет, так что положительные изменения проявятся уже скоро. По итогам года прирост кредитов будет на уровне 10-15%. Но это не плохо. Рост по 50% в год не может продолжаться вечно, а 10-15% – это устойчивое развитие рынка», — резюмирует Станислав Дужинский. Мнение: Динара Юнусова, заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления ООО «МигКредит». Наши данные показывают, что конъюнктура кредитно-финансового рынка в части беззалогового потребительского кредитования ухудшается. Мы наблюдаем увеличение просроченной задолженности по сравнению началом 2014 года на уровне 30% по рынку. Этот показатель находится в контролируемых рамках и обусловлен множеством факторов. Среди них — снижение реальных доходов населения, а также значительное уменьшение возможностей перекредитования. Не стоит забывать, что на отраслевой показатель также повлияло исключение из реестра МФО и уход с рынка в 2013 году и первом квартале 2014 года нескольких сот компаний (в 2013-м около 600), неспособных исполнять требования мегарегулятора. Их долги также повлияли на увеличение объема просроченной задолженности по микрокредитам. В течение текущего года влияние этого процесса на рост просроченной задолженности усилится. В целом рынок потребительского кредитования в России далек от понятия закредитованности. По уровню соотношения объема потребительских кредитов к ВВП страны Россия находится на уровне развивающихся стран, таких как Индия, Мексика, Турция. Если говорить о странах Еврозоны, которая, не смотря на экономический спад, остается одной из ведущих экономических систем в мире, то в среднем население стран Европейского союза закредитовано на уровне 63-65%. Одни из наименьших показателей соотношения совокупного долга по разным формам потребительского кредитования к ВВП из европейских стран можно отметить в Чехии – 31%, Венгрии – 32%, Словакии – 23%, Румынии – 20%. Во всех этих странах уровень соотношения кредитования физлиц к ВВП выше, чем в России. При этом ВВП на душу населения в нашей стране находится на уровне Бразилии. Этот показатель выше, чем в таких развивающихся странах, как Турция, Индия, Китай. Цифра: 14 млрд рублей — просроченная задолженность по кредитам физлиц на Кубани по данным ЦБ РФ на июль 2014 г. За 7 месяцев рост составил 38%. Кстати: 56,6 тыс. рублей – текущий объем задолженности по кредитам физлиц на душу населения в Краснодарском крае по данным банка «Глобэкс». По данным Хоум Кредит Банка, в 2013 г. отношение кредитных обязательств в расчете на одного россиянина к сумме среднедушевых доходов за год составило 21,4%. В 2011 г. – всего 13,8%. «Деловая газета.Юг» — новости Краснодарского края